Fixace úrokové sazby je jedním z nejdůležitějších rozhodnutí při sjednávání hypotéky. Ovlivňuje nejen výši vašich měsíčních splátek, ale také celkové náklady na úvěr. Správná volba fixace vám může ušetřit stovky až tisíce korun ročně. Naopak špatná fixace vás může dostat do situace, kdy budete muset splácet výrazně více, než jste původně plánovali. Jak tedy přemýšlet o fixaci a co vzít v úvahu?
Co znamená fixace úrokové sazby?
Fixace úrokové sazby znamená, že banka Vám na určitou dobu garantuje stejnou úrokovou sazbu. Během této doby se úroková sazba a výše splátky nemění, bez ohledu na to, co se děje na finančních trzích. 3 měsíce před uplynutím fixace Vám banka nabídne novou sazbu podle aktuálních podmínek na trhu.
Obvyklé délky fixace jsou:
- 1 rok – krátkodobá fixace, která umožňuje rychlé přizpůsobení změnám na trhu, ale může být riziková při růstu sazeb
- 3 roky – střednědobá varianta, která kombinuje jistotu s určitou flexibilitou
- 5 let – nejčastější volba, která zajišťuje stabilní splátky po delší dobu
- 7 a více let – dlouhodobá fixace, která poskytuje největší jistotu, ale může být méně výhodná při poklesu sazeb
Jak správně zvolit délku fixace?
1️⃣ Zvažte svou finanční situaci
Pokud máte stabilní příjmy a očekáváte, že je budete mít i v budoucnu, může být delší fixace bezpečnou volbou. Pokud naopak plánujete změnu zaměstnání, podnikání nebo jiné finanční závazky, může být lepší volbou kratší fixace s možností dřívějšího refinancování.
2️⃣ Sledujte vývoj úrokových sazeb
Podívejte se na aktuální úrokové sazby a trendy na trhu. Pokud jsou sazby na historicky nízké úrovni, může být rozumné je zafixovat na delší dobu. Pokud naopak klesají, může být výhodnější kratší fixace s možností refinancování v budoucnu.
3️⃣ Plánujete dřívější splacení hypotéky?
Pokud víte, že v následujících letech budete chtít hypotéku částečně nebo zcela splatit, kratší fixace Vám to umožní udělat s nižšími sankcemi. Dlouhá fixace může být v tomto případě nevýhodná.
Co dělat na konci fixace?
Když se blíží konec fixace, banka vám obvykle pošle nabídku nové úrokové sazby. V tu chvíli máte několik možností:
✅Přijmout nabídku banky – pokud je úroková sazba výhodná a podmínky odpovídají trhu, můžete pokračovat ve splácení se stejnou bankou
✅Refinancovat hypotéku – pokud jiná banka nabízí lepší podmínky, můžete hypotéku převést jinam a získat nižší úrok.
✅Retence se svou bankou – banky občas dávají lepší sazby novým klientům než těm stávajícím. Nebojte se jednat a požadovat výhodnější podmínky jako nový klient, nebo srovnatelná konkurence
Výhody a nevýhody různých délek fixace
Každá délka fixace má své plusy i mínusy. Následující tabulka vám pomůže lépe pochopit rozdíly mezi jednotlivými variantami.
| Délka fixace | Výhody | Nevýhody |
|---|---|---|
| 1 rok | Možnost rychle reagovat na změny trhu | Riziko častých změn splátek, nejistota |
| 3 roky | Vyšší flexibilita, často výhodnější úrok než krátká fixace | Častější změna úrokové sazby než u delší fixace |
| 5 let | Stabilní splátky po delší dobu, častá volba | Menší flexibilita při poklesu sazeb |
| 7–10 let | Největší jistota, ochrana před růstem sazeb | Vyšší úroková sazba než u kratších fixací |
Správná volba fixace je zásadní pro celkové náklady na hypotéku. Pokud očekáváte stabilitu a nechcete riskovat, delší fixace Vám zajistí klid. Pokud se nebojíte určitého rizika a chcete mít možnost častějších změn, kratší fixace vám může dát větší flexibilitu.
Potřebujete poradit s výběrem správné fixace pro vaši hypotéku? Rád Vám pomohu najít nejlepší řešení!
Publikováno 18.11.2024
