„Vždyť tu kreditku vůbec nepoužívám.“
„Kontokorent mám jen pro jistotu.“
„Nemám na něm ani korunu.“
Přesně tyto věty slýchám poměrně často. A přesto může mít kreditní karta nebo kontokorent výrazný vliv na to, kolik Vám banka nakonec půjčí na hypotéku.
Důvod je jednoduchý. Při posuzování bonity nemusí banka vycházet pouze z toho, kolik právě skutečně dlužíte. U některých bank se do výpočtu může promítnout také schválený úvěrový limit.
Kreditní karta může být problém, i když ji nepoužíváte
Máte například kreditní kartu s limitem 100 000 Kč a aktuálně nemáte nic vyčerpáno?
Přesto může některá banka při posuzování bonity započítat například 5 % z úvěrového limitu jako měsíční zatížení.
Kreditní karta 100 000 Kč
5 % z limitu = 5 000 Kč měsíčně
Jinými slovy – banka může pracovat s tím, jak velký úvěrový prostor máte k dispozici, nikoliv pouze s tím, zda jste ho právě využili.
A co kontokorent?
Podobná situace může nastat také u kontokorentu. U některých bank se může do výpočtu započítávat například 1/10 schváleného limitu.
Podívejme se na jednoduchý příklad:
💡 Příklad – kontokorent
| Limit kontokorentu | Započtené měsíční zatížení |
|---|---|
| 20 000 Kč | 2 000 Kč |
| 50 000 Kč | 5 000 Kč |
| 100 000 Kč | 10 000 Kč |
| 200 000 Kč | 20 000 Kč |
Jde o ilustrativní příklad. Konkrétní způsob započtení úvěrových limitů se může mezi jednotlivými bankami lišit.
A teď to zkombinujme
Představte si klienta, který má:
- kontokorent s limitem 50 000 Kč,
- kreditní kartu s limitem 100 000 Kč.
Pokud banka použije výše uvedený způsob výpočtu, může to znamenat:
Kontokorent: 5 000 Kč měsíčně
Kreditní karta: 5 000 Kč měsíčně
Celkem: 10 000 Kč měsíčně
Co může 10 000 Kč měsíčně znamenat u hypotéky?
A právě tady začíná být rozdíl opravdu zajímavý.
Pokud Vám úvěrové produkty vytvoří v bankovním výpočtu dodatečné měsíční zatížení například 10 000 Kč, může to mít výrazný dopad na maximální výši hypotéky.
10 000 Kč měsíčně navíc může v některých případech znamenat rozdíl v maximální hypotéce v řádu milionů korun.
Orientačně může jít například až o 2 000 000 Kč nižší hypotéku.
Neznamená to samozřejmě, že každému klientovi banka automaticky sníží hypotéku právě o 2 miliony. Výsledek závisí na příjmech, věku, dalších závazcích, úrokové sazbě, délce splatnosti a konkrétní metodice banky.
Reálný případ z praxe
⚠️ Reálný případ z praxe
Klient měl kontokorent s limitem 200 000 Kč. Kontokorent navíc skutečně využíval, takže už nešlo pouze o „nevyužitý limit“.
Situaci bylo potřeba řešit refinancováním, uvolněním bonity a následným nastavením hypotéky.
A právě tady je vidět, proč má smysl řešit financování ještě předtím, než začnete podepisovat rezervační smlouvu nebo hledat konkrétní nemovitost.
Co si tedy před žádostí o hypotéku zkontrolovat?
Než začnete řešit hypotéku, doporučuji podívat se na všechny své úvěrové produkty:
- kreditní karty,
- kontokorenty,
- spotřebitelské úvěry,
- leasingy a další financování,
- další úvěrové limity, které máte schválené.
I když něco aktuálně nečerpáte, neznamená to automaticky, že to banka při posuzování Vaší bonity nebude řešit.
🏠 Plánujete hypotéku?
Neřešte pouze úrokovou sazbu. Před samotnou žádostí je důležité vědět, jak Vás banka vyhodnotí a jaké závazky se vám započítají do bonity.
Někdy stačí správně nastavit nebo vyřešit stávající úvěrové produkty a rozdíl v dostupné hypotéce může být opravdu výrazný.
Máte kreditku, kontokorent nebo jiný úvěrový produkt a plánujete hypotéku? Než začnete podepisovat rezervační smlouvu, pojďme se podívat, jak může ovlivnit Vaši bonitu.
📩 Ozvěte se mi a společně zjistíme, jaké máte reálné možnosti financování.
Váš #specialistanahypo
Uvedené výpočty slouží jako ilustrativní příklady. Konkrétní způsob posouzení úvěrových limitů a bonity se může lišit podle banky a individuální situace klienta.
Publikováno 3.9.2026
