Podpojištění patří mezi nejčastější a zároveň nejvíce podceňované chyby u pojištění nemovitostí. Na první pohled může nastavení nižší pojistné částky působit jako rozumná úspora několika stokorun ročně. Ve skutečnosti však může při pojistné události znamenat zásadní finanční problém.
Tento článek vysvětluje, co podpojištění je, jaké má důsledky a proč se vyplatí mít pojistnou částku nastavenou správně.
Co je podpojištění
Podpojištění vzniká ve chvíli, kdy je pojistná částka nemovitosti nastavena níž, než je její skutečná (reprodukční) hodnota. Pojišťovna pak vychází z poměru mezi reálnou hodnotou nemovitosti a sjednanou pojistnou částkou.
Pokud je nemovitost pojištěna na nižší částku, než kolik by stálo její znovupostavení, pojišťovna v případě škody krátí pojistné plnění.
Proč lidé nemovitosti podpojišťují?
Nejčastější důvody podpojištění jsou:
- snaha snížit roční pojistné
- použití staré pojistné smlouvy bez pravidelné aktualizace
- růst cen stavebních prací a materiálů
- orientace podle tržní ceny místo skutečné ceny znovupostavení
- absence odborného přepočtu hodnoty nemovitosti
Zvlášť v posledních letech, kdy ceny nemovitostí rychle rostou, je riziko podpojištění velmi vysoké.
Jaké jsou důsledky podpojištění?
Podpojištění se nejvíce projeví u částečných škod – například při požáru části domu, vytopení nebo poškození střechy.
Příklad z praxe:
- Skutečná hodnota nemovitosti: 10 000 000 Kč
- Pojistná částka ve smlouvě: 7 000 000 Kč (podpojištění o 30 %)
- Vzniklá škoda: 1 000 000 Kč
Pojišťovna v tomto případě vyplatí pouze 70 % škody, tedy 700 000 Kč. Zbylých 300 000 Kč musí majitel doplatit z vlastních prostředků.
Proč je správné nastavení hodnoty nemovitosti klíčové
Správně nastavená pojistná částka přináší zásadní výhody:
- vyhnete se podpojištění
- získáte plné pojistné plnění při škodě
- pojistná smlouva odpovídá skutečnému stavu nemovitosti
- pojištění plní svou hlavní funkci – chrání váš majetek
Pojistná částka by měla odpovídat reprodukční hodnotě, tedy částce, za kterou by bylo možné nemovitost znovu postavit ve stejném standardu.
Jak se stanovuje správná hodnota nemovitosti
Pro správné nastavení pojistné částky nestačí odhad „od stolu“. V praxi používám profesionální oceňovací nástroje, které zohledňují:
- typ a konstrukci nemovitosti
- lokalitu
- zastavěnou plochu a dispozice
- použité materiály a standard vybavení
- aktuální ceny stavebních prací
Díky tomu je pojistná částka nastavena realisticky a pojištění je skutečně funkční, ne jen formální.
Důležitá novinka: totální škoda a podpojištění
Dobrou zprávou je, že u většiny pojišťoven dnes platí významná změna:
V případě totální škody (např. požár, povodeň, výbuch) nemůže být klient krácen z důvodu podpojištění.
Pojišťovna v takovém případě vyplácí 100 % sjednané pojistné částky.
Pozor však:
- toto pravidlo se vztahuje pouze na totální škodu
- u částečných škod podpojištění stále znamená krácení plnění
- pokud je pojistná částka výrazně podhodnocená, ani 100 % nemusí stačit na nové bydlení
Publikováno 12.4.2025
