Na trhu je spousty produktů a nástrojů, jak spořit, investovat nebo jakkoliv zhodnocovat vydělané peníze. Vždy je potřeba mít na mysli tzv. Magický investiční trojúhelník
Klient nemůže očekávat vysoký výnos a rychlou likviditu, malé riziko a velký výnos. Zároveň ale nízký výnos je přímo spojen s nízkou likviditou a také malé riziko s malým
výnosem. Na základě níže uvedených jednotlivých produktů si klient může vybrat zda chce spořit na krátkou dobu, střední horizont, nebo na dlouhou dobu do důchodu.
Nejlepší doporučení je rozdělení větších úspor do více možností, tím diverzifikujete svoje případné riziko. Peníze jsme na ulici jen tak nenašli 🙂
Spoření do „prasátka“
Toto spoření využívají hlavně děti. Když mají svátek, narozeniny, nebo jen tak za odměnu. Od babičky, dědečka, tetičky, rodičů apod. Je to dobrý nástroj k tomu, že si děti již od mala vytvářejí hodnotu k penězům a když je třeba, tak prasátko rozbijí, nebo vysypou a za peníze si něco koupí.
Běžný a spořící účet
Běžný účet není nástroj určený k tvorbě peněz, protože úroky, pohybující se v řádech setin % jsou naprosto zanedbatelné. Malým pomocníkem může být Spořící účet, který je přidružený k účtu běžnému a slouží k odkládání volných peněz z běžného účtu a jeho likvidita je prakticky okamžitá. Navíc k účtům se nemusí vydávat platební karta, takže jsou peníze ochráněny v případě, že by někdo ukradl platební kartu k běžnému účtu.
Termínovaný vklad
Další možnost, jak zhodnotit své úspory. Výhodou termínovaných vkladů je to, že si klient může přímo zvolit, na jakou dobu chce své peníze uložit a také ví, jaký tomu odpovídá úrok. Peníze se zhodnocují výrazněji než na běžném účtu, ale likvidita zde může být stále krátká.
Stavební spoření
Lze ho využít jak pro kratší, tak i dlouhodobější ukládání peněz. Pro využití všech výhod stavebního spoření včetně státní podpory je třeba dodržet termín min. 6let (72měsíců). Naspořené peníze lze poté využít např. k nákupu vybavení věcí do domácnosti, nebo ke snažšímu získání Překlenovacího úvěru nebo Úvěru ze stavebního spoření. Úrok na stavební spoření je individuální, ale většinou se pohybuje mezi 1% -2%. Při splnění podmínek má každý účastník nárok na státní podporu, která je ve výši 10% z vkladu, max. 2000Kč při vkladu 20000Kč/rok.
Doplňkové penzijní připojištění
Produkt, který lze plnohodnotně využít ke spoření na důchod. Výhled do budoucna není moc příznivý a bez nějaké té finanční rezervy to v důchodu nebude jednoduché. Jedná se o dlouhodobý produkt, kde je k měsíční platbě klienta připočtena státní podporou, která odpovídá jednotlivým úložkám (viz. tabulka) a s tím spojená daňová úleva. Je třeba dodržet vázací dobu, která bývá většinou do 60-ti let. Pokud není tato doba dodržena, jsou klientovy vyplaceny jen vložené prostředky s připsaným úrokem daného penzijního fondu. Výnos z Penzijního připojištění je zdaněn 15%. Daňová úleva je počítá od každé koruny vložené nad částku se státní podporou, tedy od 12.001Kč/rok a v maximální výši 24.000Kč odpovídající maximální měsíční úložce 3000Kč. Daňové odpočty nelze uplatnit z příspěvku zaměstnavatele.
Investování do otevřených podílových fondů
V dnešní době se jedná o vcelku běžný způsob kolektivního investování, kdy klienti za své vložen peníze dostávají podílové listy. Za tyto finanční prostředky nakupuje společnost např.
-akcie
-dluhopisy
Prostřednictvím podílových fondů můžete investovat po malých částkách i do věcí, které jsou běžně bez možnosti investování a jednotlivcům nedostupné. Likvidita ze může být vysoká, protože investiční společnost má ze zákona povinnost podílové listy kdykoliv odkoupit.