Hned na začátku bych chtěl říct, že za mě pojištění hypotéky vždy ANO, ale…
Pojištění hypotéky je velmi důležité z důvodu nenadále životní situace, kterou může být smrt, invalidita nebo třeba pracovní neschopenka. Mé „ale…“ z úvodu je směřováno na typ pojištění, které si sjednáte.
Pojištění hypotéky v rámci úvěru nebo samostatně?
80% hypoték, které jsem dělal s pojištěním bylo pojištěno individuálním pojištěním.
Důvody, proč sjednat pojištění individuálně:
- individualizace rizik – v rámci hypotéky většinou bývá pojištěna smrt, invalidita 3.st. či dlouhodobá pracovní neschopenka a to lze u individuálního pojištění rozšířit
- rozhodnutí o výplatě plnění – pokud je pojištění sjednáno individuálně, můžete se rozhodnout, na co peníze použijete, což třeba v případě invalidity může být velmi důležité. Peníze z plnění mohou být částečně využity třeba na bezbariérovou úpravu bydlení
- nižší cena – toto je tak 50/50 a budu se tomu věnovat níže
- přijetí do pojištění – pojištění zůstává v platnosti po celou nastavenou dobu bez ohledu na to, zda se úvěr refinancuje. Problém by mohl nastat v případě nemoci či úrazu u refinancovaného úvěru, kde je sjednáno bankopojištění
Důvody, proč sjednat pojištění v rámci hypotéky:
- sleva na úrokové sazbě – banky Vám jako odměnu za sjednané pojištění sníží základní úrokovou sazbu
- jednoduché sjednání – většinou 1 balíček a automatické sjednání v rámci vyřízení úvěru
- vyšší cena – stejně jako výše, i zde je to 50/50, stejná cena pro všechny, vysvětlení bude níže
Porovnání 2 nabídek
Když klientům počítám nabídku úvěru, automaticky porovnávám, zda pojištění sjednat v rámci hypotéky nebo individuálně.
Pojištění v rámci hypotéky má výhodu v jednotné ceně pro všechny žadatele (určité % z měsíční splátky bez ohledu na to, zda se jedná o 25ti letého klienta v administrativě, nebo 40ti letého řidiče kamionu) a slevou na úrokové sazbě a právě tyto 2 faktory jsou jedny z těch, které porovnávám. V níže uvedeném srovnání je jasně vidět, že to nejde na první pohled přesně stanovit, která varianta je výhodnější a je potřeba více informací a důkladnější srovnání.
Příklad 1:
25ti letý Pavel dělá v kanceláři a chce si půjčit na koupi bytu 2mil. na 20let
- úrok 2,59%, RPSN 3,26% a splátka úvěru 10.686Kč + pojištění 909Kč – celkově 11.595Kč
- úrok 2,79%, RPSN 2,86% a splátka úvěru 10.883Kč – z toho vyplývá, že po navýšení sazby je rozdíl 712Kč na individuální pojištění
- pojištění u ČPP na totožná rizika jako v rámci hypo stojí 315Kč a v součtu tedy o 397Kč/m méně
Příklad 2:
40ti letý Pavel dělá řidiče a chce si půjčit na koupi bytu 2mil. na 20let
- úrok 2,59%, RPSN 3,26% a splátka úvěru 10.686Kč + pojištění 909Kč – celkově 11.595Kč
- úrok 2,79%, RPSN 2,86% a splátka úvěru 10.883Kč – z toho vyplývá, že po navýšení sazby je rozdíl 712Kč na individuální pojištění
- pojištění u ČPP na totožná rizika jako v rámci hypo stojí 768Kč a v součtu tedy o 56Kč/m více
Když banka dorovnává konkurenční sazby
Možná se může stát, že to není tak složité, ale do celého procesu vstupuje ještě banka (banky), které v rámci individuálních slev až kolem 0,4% snižují konkurenční nabídky
Příklad 1:
25ti letý Pavel, kterého již známe, chce hypotéku 2mil. na 20let bez pojištění a vybral si banku č.2
- nabídka banky č.2 úrok 2,79%, RPSN 2,86% a splátka 10.883Kč
- nabídka banky č.1, která dá k sazbě s pojištěním ještě individuální slevu 0,4%, úrok 2,39%, RPSN 3,05% a splátka 10.492Kč + pojištění 578Kč – celkově 11.070Kč což v tomto případě je dražší o 187Kč, ale za tuto cenu podobné pojištění neseženete. Individuální pojištění se může sjednat nad rámec tohoto. Někdy se mi stane, že rozdíl v sazbě je větší a finanční náklady téměř totožné.
Nebraňte se pojištěním v rámci hypotéky
Není to jednoduchý proces celkově zpracovat a zjistit tu nejvhodnější variantu. I když někdo pojištění v rámci hypo nechce, protože chce třeba větší pojistné částky, nebo v případě spolužadatele pojištění každý na 100% místo 50% / 50%, tak můžete mít individuální pojištění třeba jen nad rámec pojištění hypotéky a může to celkově vyjít velmi zajímavě.
Konkrétní nabídka pro daného klienta obsahuje vždy více variant a jejich jednotlivé porovnání pro přesný přehled.
Publikováno 20.9.2021
