Rok 2018 byl plný změn a tvrdých zásahů ze strany ČNB. I letošní rok zamíří spousty lidi do bank, aby si zde vyřídili novou hypotéku. Na trhu je však spousty těch, které letos čeká refinancování úvěru a tak se pojďme trošku podívat co čeká ty, kteří mají letos konec fixace.
Banky nabízejí různé délky fixace (od 1 roku do 20 let), nejčastější jsou však 3 roky a 5 let a k této době se přiklání mezi 60 a 70% klientů.
Úroky jako na houpačce
Pojďme se trošku ohlédnout do historie, jak vypadala výše úrokové sazby.
Pokud budeme brát klienty s 5ti letou fixací, jedná se o hypotéky, které byly vyřízeny od ledna do prosince 2014. Začátkem roku 2014 byly úrokové sazby na podobné výši, jako nyní a to kolem 3% p.a. Naopak v závěru roku úrokové sazby postupně klesaly až k hranici 2,4% p.a. a pro tyto klienty už může dojít k mírnému navýšení splátky.
Vyšší rozdíl bude u klientů, kteří zvolili 3 letou fixací a hypotéku si vyřizovali od ledna do prosince 2016. Zatímco začátek roku byl lehce přes hranici 2% p.a., závěr roku patřil mezi období s nejnižší sazbou i pod 1,8% p.a. Pokud tedy budu brát možný pozvolný růst úrokových sazeb tak se může stát, že zrovna tito klienti budou mít dvojnásobnou úrokovou sazbu.
Navýšení splátek může výrazně zatížit rozpočet
Když si uděláme malou simulaci splácení. Klient si vzal úvěr 3mil. na 30 let s 5ti letou fixací (2014) a 3 letou fixaci (2016) a s přibližným úmorem porovnání s novou splátkou (částka je orientační a vychází z aktuálních sazeb)
| výše hypotéky | úroková sazba | splatnost | splátka | nová výše hypo. | úroková sazba | splatnost | splátka |
| 3.000.000Kč | 2,4% (fix 5let) | 30let | 11.683Kč | 2.649.941Kč | 3,09% | 25let | 12.691Kč |
| 3.000.000Kč | 1,8% (fix 3roky) | 30let | 10.776Kč | 2.753.823Kč | 3,09% | 27let | 12.543Kč |
Zde je vidět výše uváděný fakt, že klient, který si bral před 3 roky hypotéku bude nyní splácet o skoro 2.000Kč/m víc (a to ještě nevíme, jaké budou sazby na konci roku).
Měsíční splátka hypotéky na 3mil. se splatností na 30let byla v roce 2014 11.683Kč/m a v roce 2016 10.776Kč/m. Dnes by splátka byla 12.795Kč/m.
Regulace ČNB se refinancovaných úvěrů netýká
Nová regulace ČNB platná od 1.11.2018 zavedla nové pojmy. Ukazatel DTI a DSTI. Výše dluhu žadatele nesmí překročit devítinásobek ročního příjmu a zároveň výše splátek musí být maximálně 45% čistého příjmu. Tyto limity nemusejí být dodrženy, pokud refinancovaný úvěr bude mít stejné parametry a nedojde k žádné úpravě
Nečekejte na banku!
Doporučení pro klienty je takové, že by klienti neměli čekat na to, až se jim banka ozve, ale měli by s předstihem začít tuto situaci řešit. Banky totiž nabízejí různé akce a úrokové sazby a následné splátky u konkurenční banky mohou být zcela odlišné. Pokud řádné splácíte, udržujete svoji nemovitost v dobrém stavu a máte stálý plat, tak Vám banky dokážou nabídnout zajímavé sazby.
Pokud by jste si nevěděli rady nebo chtěli vytvořit nezávaznou nabídku, tak mě neváhejte kontaktovat.
