Pojem „podpojištění“ je v posledních letech často skloňované téma při pojištění majetku. Asi nejvíce bylo toto téma aktuální při tornádu na Moravě, ale v posledních letech také vzhledem ke stoupajícím cenám nemovitostí.
Podpojištění je pojistná situace, kdy máte sjednanou nižší pojistnou částku, než je skutečná hodnota majetku, který jste chtěli pojistit. To znamená, že v případě škody můžete obdržet pouze část náhrady, kterou potřebujete na obnovení svého majetku.
příklad: Pokud máte nemovitost, která má hodnotu 6.000.000Kč, ale pojistnou hodnotu jste stanovili na 3.000.000Kč, pak máte podpojištěni 50%. To znamená, že pokud dojde k škodě ve výši 500.000Kč, pojišťovna by mohla snížit výši náhrady na základě poměru pojistné hodnoty k tržní hodnotě. Výsledné plnění by bylo 250.000Kč. Ve většině případů platí, že čím více jste podpojištěni, tím nižší bude částka náhrady.
Na co si dát pozor?!
- Správná pojistná částka – ujistěte se, že pojistná hodnota Vaší nemovitosti je stanovena na aktuální tržní hodnotu nemovitosti, a ne na nižší částku. POZOR! Pojistnou částku stanovuje pojistník = klient a je na jeho zodpovědnosti její správné nastavení
- Pravidelná aktualizace – pravidelně aktualizujte pojistnou hodnotu Vaší nemovitosti, zejména pokud provedete rozsáhlé rekonstrukce a snížíte opotřebení domu, které zvyšují její hodnotu.
- Pojištění obsahu – nepodceňujte pojistnou hodnotu obsahu Vaší domácnosti, jako je nábytek, elektronika, šperky, cenné věci ale i oblečení a další věci nezbytné k fungování.
- Profesionální ocenění – v některých případech může být užitečné získat profesionální ocenění hodnoty vaší nemovitosti, aby byla pojistná hodnota co nejpřesnější.
- Doporučení od pojišťovny – konzultujte s vaší pojišťovnou a zjistěte, zda mají doporučení ohledně pojistné hodnoty a způsobu minimalizace podpojištění a správně zvoleného rozsahu pojištění.
- Pravidelný přezkum pojistky – alespoň 1x za 2 roky nechte přezkoumejte svou pojistku a zvažte její aktualizaci v závislosti na změnách ve Vaší nemovitosti a majetku.
Důsledky podpojištění?
- Nižší pojistné plnění – v případě pojistné události, jako je FLEXA, povodeň nebo krádež, pokud je majetek podpojištěn, může pojišťovna vyplatit pouze částku, která je rovnající se pojistné hodnotě krácené o % podpojištění.
- Nedostatečná obnova – pokud je nemovitost podpojištěna, můžete se ocitnout v situaci, kdy peníze od pojišťovny nestačí k obnově nebo opravě nemovitosti. To může být velký finanční problém, zejména pokud se jedná o Váš domov, která není např. pronajímána.
- Omezená ochrana majetku – podpojištění může také omezit vaši schopnost chránit svůj majetek. Například, pokud máte cenné umělecké sbírky nebo drahé šperky, a nejsou správně ohodnoceny a zařazeny do pojistky. Mohou být ve velkém rozsahu nekryty.
- Riziko finanční ztráty – podpojištění může vést k nepředvídaným finančním ztrátám. Je možné je snížit tím, že by byla stanovena správná pojistná hodnota. Zde je dopad umocněn například nutností splácet hypoteční úvěr, či úvěr ze stavebního spoření. Pokud je dům vinkulován, máte to většinou jako povinnost z pohledu banky tuto částku aktualizovat.
Jak předcházet podpojištění?
Trošku nakoukneme pod pokličku mé práce jak předcházím tomu, aby klienti nebyli podpojištění. Teď nebudu brát případ, kdy mám v ruce odhad a vím reprodukční hodnotu. Situace, kdy klient nemá představu, dům koupit před 10 roky, byl mu darován apod. a neví, jestli je hodnota 3 nebo 7mil. K tomu slouží několik programů a služeb, které využívám pro správné vyhodnocení situace.
- CENOVÁ MAPA – velice užitečný nástroj, který dohledá většinu nemovitostí v ČR, vidím i historii ceny. Na příkladu níže vidím, že v dané lokalitě se nedávno prodával dům, za jakou cenu se prodal (tyto informace se získávají z katastru nemovitostí) a jaký byl vývoj. Zde je vidět, jaká je tržní hodnota nemovitosti, pokud by klient chtěl nemovitost např. prodávat.
- REPRODUKČNÍ HODNOTA – jedna z hodnot, který stanovuje, za kolik by se při dnešních cenách postavil totožný dům, pokud by lehl popelem nebo třeba spadl. Tato hodnota je rozdílná od tržní. Totožný dům sice postavíte za podobné peníze po celé ČR, ale dům, který prodáváte za 3mil. ve vesnici na východě Moravy nebude stát stejně jako na okraji Brna.
Rada na závěr…
Buďte proto obezřetní při sjednávání pojištění majetku a nepodceňujte nastavení rizik a pojistných částek. A už vůbec nevyslovujte větu, se kterou se setkávám dost často… „Tak tam dejte třeba 5mil.“ … „za 6.000Kč ročně? To je moc, tak snižte hodnotu domu o 1mil.“ Ušetřených pár stovek, nebo třeba i 1000Kč ročně Vás může při pojistné události stát desítky i stovky tisíc korun. Tak na to myslete 
Publikováno 15.10.2023