V dnešním článku bych rád více rozebral téma stavebního spoření, které je v posledních týdnech dost diskutované. Nejvíce k tomu přispěla plánovaná změna státního příspěvku. Podíváme se tedy podrobně na „stavebko“ jako celek. Co přináší, jaké jsou hlavní výhody a nevýhody, možnosti úvěru apod. Tak jdeme na to a doufám, že mě neukamenujete 🙂 Pokud nechcete pročítat celý dlouhý článek, můžete přejít až na závěr!
Státní podpora u stavebního spoření
Státní podpora jak ji známe od roku 1993 procházela drobnými změnami, hlavně výškou. V roce 2004 došlo k možnosti připisování státní podpory na více smluv podle stáří a také snížení podpory z 25% na 15%. Nynější podoba je stejná od roku 2011 kdy došlo ke snížení státní podpory na 10% max. 2.000Kč.
Podrobný přehled vývoje státní podpory najdete níže.
Využití stavebního spoření pro budoucí úvěr
Jeden z důležitých záměrů využití stavebního spoření bylo využití úvěr na bydlení. Pokud bylo naspořeno kolem 40% prostředků vznikla možnost získat výhodný řádný úvěr. Tady je první nevýhoda, kterou si možná neuvědomujete. V roce 2004 se pohybovala cena bytu v průměru kolem 12.000Kč/m2. Běžný byt 2+1 o 50m2 šlo tedy pořídit kolem 600.000Kč. Pokud dětem rodiče spoří peníze a dostanou 100-150tis., tak při drobném příspěvku nebo pár let spoření mají možnost využít levný úvěr ze stavebka.
Jaká je ale možnost dnes? Aktuální ceny jsou kolem 90.000Kč/m, takže stejný byt 2+1 o 50m2 vyjde kolem 4,5mil. Kč, takže by muselo být naspořeno kolem 800tis – 1mil., pro přidělení úvěru ze stavebního spoření až 1,8mil. Kdo by dobrovolně spořil takovou částku do stavebního spoření?
Taky je potřeba si uvědomit že s vyšší částkou úvěru roste i doba, po kterou se platí Překlenovací úvěr. Ten má jednu hlavní nevýhodu a tou je placení úroků z celé dlužné částky a neklesá po dobu překlenovacího úvěru. Až na pár výjimek je tento překlenovací úvěr i více než 10 let. Před léty jsem na toto téma porovnání hypotéky a úvěru ze stavebního spoření, resp. překlenovacího úvěru psal článek.
Pokud tedy klient nemá nějaké omezení v metodice, příjmech či zástavě, tak při stejné, nebo dokonce vyšší sazbě jak u hypotéky nedává dnes úvěr ze stavebního spoření moc smysl. V minulosti jsou však úvěry, kde je ve smlouvě garantovaný úrok řádného úvěru, který může být v dnešní době velmi zajímavý.
Výhody a bonusy stavebního spoření v dubnu
V rychlosti se podíváme na aktuální nabídku stavebních spořitelen
- ČSOB SS – bonus 1% ke stávajícím 1,5% při splnění podmínek spoření 0,25% z cílové částky + jednorázový bonus 2.500Kč
- Modrá pyramida – bonus 2,5% ke stávajícím 0,5% při splnění spoření 0,5% z cílové částky na prvních 6 let
- Moneta SS – základní sazba 3% a u cílové částky nad 200.000Kč bez poplatku
- Raiffeisen SS – základní sazba 0,5% navýšena o bonus 2,5%. Pokud se platí z účtu z RB je bonus ještě o 0,5% vyšší
- SS České spořitelny – vstupní bonus 2.500Kč při vkladu 2.500Kč v prvních 5ti měsících, základní sazba je 2,5%
Při platbě 1.666Kč po dobu 6ti let je vklad 120.000Kč a celkový výnos v rozmezí 3.000Kč u jednotlivých stavebních spořitelen není tak výrazný. Celkový úrok je kolem 5-6%.
Ohrožení spolupracujících osob
V médiích zazněla i informace, že snížení státní podpory povede k nulovému zájmu klientů (tomu se vůbec nedivím) a tím i omezení činnosti zprostředkovatelů. K dnešnímu dni je počet vázaných zástupců
- ČSOB SS – 1271
- Modrá pyramida – 528
- Moneta SS – 150
- Raiffeisen SS – 479
- SS České spořitelny – 44 (zde se jedná o počet firem, nikoli vázaných zástupců)
Samozřejmě v tomto případě je zde většina lidí, kteří nedělají jen stavební spoření a mají to spojeno i s dalšími produkty dané banky. Je možnost určité migrace pod křídla jiné instituce, ale určitě se nejedná o možné výpovědi až 3000 lidí, jak jsem také někde četl.
Pár slov závěrem
Chápu, že stavební spoření je zakořeněno u našich rodičů a prarodičů jako jediný vhodný produkt pro spoření. Ve srovnání i s těmi velmi konzervativními produkty je potřeba počítat s tím, že státní podpora je z vkladu nikoli ze zůstatku jako jiné produkty, kde je složené úročení. V dnešní době téměř nevyužitelná možnost řádného úvěru u účelů na bydlení (vysoké náklady na rekonstrukce i pořízení nemovitostí). Za 12 let praxe mám 20% úvěru ze stavební spořitelny, takže z 5 úvěrů jdou 4 do banky a 1 do stavební spořitelny. Kromě jednotek úvěrů se vždy jednalo o nové úvěry ze stavebního spoření a výběr byl z důvodu metodiky či příjmů. Státní podpora je v tomto případě brána jako bonus.
Z mého pohledu a z pohledu úvěrů tedy snížení státní podpory nebude mít vliv na uzavírání překlenovacích úvěrů. Je však možné, že snížení vkladů od klientů může mít negativní vliv na úrokovou sazbu a tím snížení konkurence schopnosti úvěrů.
Publikováno 15.4.2023