V dnešním článku se trošku více zaměříme na aktuální situaci na hypotečním trhu a novinkám, které vešly v platnost od 1.4.2022.
Jak jsem již v minulém článku psal, tak ČNB zavedla od 1.4.2022 nové limity LTV, DTI a DSTI. Zároveň rozdělila klienty na ty s lepšími podmínkami mladší 36ti let a s horšími podmínkami starší 36ti let. Více o těchto změnách najdete přímo v článku.
Každé navýšení sazeb je spojeno s vyšší platem
Nyní se podíváme na to, jak omezení ovlivní výši nutných doložitelných příjmů. Nutné je říct, že do dnešní doby byly OSVČ nuceni doložit vyšší příjem než zaměstnanec. Nyní se nůžky ještě více rozevírají.
Příklad 1 – pořízení nemovitosti za 5mil., hypotéka ve výši 80% LTV, výše úvěru 4mil., splatnost hypotéky 30let, klient bez závazků (počet osob v domácnosti v tuto chvíli nehraje úplně roli)
V tabulce je vidět, že nové limity DTI a DSTI velmi razantně navýšily potřebný příjem. Co je ale hlavně důležité je výhled do budoucna. Pokud někdo odkládá řešení hypotéky, u které se bude sazba ještě zvyšovat, opět to výrazně zvyšuje nutný příjem! Do tohoto faktoru vstupuje i to, že porostou náklady na výstavbu nebo koupi nemovitosti. Bude se tím zvyšovat i výše úvěru a také splátky.
Příklad 2 – pořízení nemovitosti za 5mil., hypotéka ve výši 80% LTV, výše úvěru 4mil., splatnost hypotéky 30let, klient má ale kreditní kartu na 20tis., 5tis. kontokorent a splácí ještě malý spotřebitelský úvěr na 80tis. za 1500Kč/m.
Čekání Vás může připravit o vysněnou nemovitost
Co důležitého byste si měli z těchto tabulek odnést?
Pokud chcete stavět, či koupit nemovitost a přemýšlíte, zda to řešit nyní, nebo třeba za půl roku či rok, je potřeba si důkladně spočítat bonitu. Za mě určitě situaci řešit co nejdříve!
Pokud nyní máte příjmy na 4mil. hypotéku na hraně, musel by v případě navýšení sazby ze 4,3% na 4,8% být příjem vyšší o 6%. Pokud ze 4,3% na 5,3% tak dokonce vyšší o 13%! Navýšení těchto sazeb může po zvýšení repo sazby 31.3. otázkou jen pár měsíců.
Neberu v úvahu to, že může stoupnout cena nemovitosti nebo z hlediska odhadu minimální náklady na výstavbu m3 obestavěného prostoru. I toto opět navyšuje potřebný příjem a pokud jej nemáte.
Publikováno 4.4.2022